小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,略差一点的,直接通知合同结束。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
学姐想要大家注意的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
原因其实很明了,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
而且我们还能看出,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
基于此,保险方案配置在初始设计时,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "养老金21家"的图文回答,望采纳!
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