中国人寿鑫禧宝年金险特定有必要加吗

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小秋阳说保险-北辰

中国人寿的该款鑫禧宝年金险从17年直至现在一直均是年金险的热销产品。所以这款鑫禧宝年金险保险产品的收益究竟咋样，我们就一起来瞅瞅吧~如果这篇文章对于没空看完的小伙伴是可以先存储起来的：

《鑫禧宝可年年领钱收益高？这个利率把我劝退了...》weixin.qq.275.com

一、鑫禧宝年金险的收益如何

别的也不说了，大伙先一块来瞅瞅此款鑫禧宝年金保险的保障内容：

鑫禧宝年金险保障内容

这样看来我们可以知道鑫禧宝年金保险的保障内容还挺多的，有生存年金+特别关爱金+呵护金+身故保险金，还可以附带重疾险跟万能账户，那真是蛮多人觉得的全能保险。

不过嘛，大家最重视的还是鑫禧宝年金险的收益情况，一起来了解一下吧。

如果正值30岁的老王已经买了鑫禧宝年金险，第一年的保费为5万，可以分成十年交，周密的内部收益率推演图例：

虽是一眼望去，35岁的时候可以领取到5万元，35后的每一年里都可以领到2.5万元，随着时间的推移，等到了20年期满的时候，基本保额就可以领到2.5万元+219250元，貌似挺多。

但是实际核算才有2.87%（鑫禧宝年金险期满之后的irr内部收益率）。在市场上，同等条件下有些比较优秀的理财类保险irr算下来不会比3.5%少，单从收益这方面讲，鑫禧宝年金险的收益就那样。大家看完学姐整理的这篇文章就知道优秀的理财险具体都有哪些了：

当然有的小伙伴也有一些其它想法，业务员说主险收益是不高，这个可以附加的万能账户收益高达5%，确实顶呱呱。但实际上真的没想象中的那么好啊……我们一起分析分析鑫禧宝的万能账户：

鑫禧宝年金险万能账户

万能账户在鑫禧宝年金险中也有，而且还是两个，首先不同的是初始费用扣除比例和身故保险金额，还有一点不同，就是一类账户会收取风险保障费，并且还可以申请领取年金，而另一类则是不可以的。

从表格中可以看到，由于这个万能账户需要扣除的费用太多导致一部分人吧喜欢它，以上一个老王的例子举例，来进行说明，我们假设老王购买保险的时候附加了鑫缘宝乐鑫版万能账户，那么按照合同约定，第一笔5万元的生存金应该直接汇到被保人老王的万能账户，进去之后扣去的初始费用的1%是首要的，也就是说什么收益都还没有我们就要先交500元。

除了以上的方面，其后的每年会扣减风险保障费用。这个风险保障费用可谓是太牛了，会随着年龄的增大而增大，在风险保额是十万的情况下，40岁的男性和50岁的男性扣的钱是不一样的，前者扣除165元，后者扣除425元。多高的收益才能每年这么扣啊。

如果因为某些原因，被保人不想继续要这个万能账户了，想取回自己的钱，但是还得是保单年度的第六年，那个时候被保人取钱才能完全免费，不然在保单的第一年，保险公司还得收被保人5%的退保手续费，这导致许多人不喜欢。

所以说这个万能账户里面藏着非常多的猫腻，购买时需要注意，至于细节，学姐也没有办法都给大家展示出来，倘若有小伙伴好奇万能账户隐藏的猫腻，可以来看这篇内容：

《万能险理财是不是真的很不错？看了就知道！》weixin.qq.275.com

二、鑫禧宝年金险值不值得推荐购买

对于鑫禧宝年金险，学姐做过深入的分析，大家也都知道了，的确，鑫禧宝年金险的收益不太理想，万能账户也是暗藏许多猫腻，所以学姐并不推荐购买~

如果想要收益比较可观的年金险的话，大家可以对比一下学姐总结出来的一些比较好的年金险进行购买：

《十大年金险的排名已经公布 ▏偏向高收益年金险？这10款买了超值！》weixin.qq.275.com

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