小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
OK~我们抛开问题看本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，我们不管是生还是死，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好一点的，直接告知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
还要进一步强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，到了200岁的时候再领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
这里面的事情很好搞明白，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到原来的问题，如何才能多领养老金？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "退休养老金今年涨不涨了"的图文回答，望采纳！
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