小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都看中了这一点！
学姐表弟也是就十分心动，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来研究一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛也不高，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人非常好。
不过，通过学姐的认真观察，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，欠缺了趸交的方式。
平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。
对于年交来说，就是按年度缴付保费，一直要把保费缴纳清楚为之，经济来源比较稳定的人群建议选择。
如果两种缴费方式都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这样一来对投保人来说挺友好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！确实是不够大方！
那么究竟什么是万能账户呢？
如果投保人不想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
对于一些年金险是一样的，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，整个家庭面临巨大的困难，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有从被保人的角度出发！
除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，想继续了解的朋友点击下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容研究完之后，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、净现值等于零时的折现率。年金险能够让大家获益多少，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，表明年金险的效益会越来越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，到了50岁可以领取年金，基本保额是10130元。
生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。
由图可见，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，所以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR才只有1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。
这是一种什么样的情况呢？由于小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，最终使内部收益率有了这么大的提高。
所以说，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益并乐观，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，感到好奇的朋友就来看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险缺陷"的图文回答，望采纳！
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