小秋阳说保险-北辰
社保养老险与商业养老险，在前几天学姐已经给大家一一对比过了，跟大家一一细数了关于社会养老险的收益情况。
还以支付宝上的“全民保”为例，叮嘱大家购买商业养老险要慎重考虑更不要企图用商业养老险代替社会养老险。
除非是希望退休后的生活里，也能得到更高额的退休金，这样来看的话，购买额外的养老年金险就可以达成目的。
但是，有些朋友还是会过来问学姐：
“购买养老年金险对哪部分人更有利？”
“养老年金险是不是所有人都适合呢？”
行行行～今天学姐是不讲社保养老的收益咋样的，也不介绍商业养老年金险是什么样的保险。接下来一一回答朋友们的问题：
需要买养老年金险的是哪些人群呢？
答案就是：有购买需求的是财产较多并且希望退休后生活品质不下降的人。
为什么是有钱人呢？理由也很简单明了：
社会养老险的缴纳有限制，一个是最低缴费基数限制，另一个是最高缴费基数限制，最高缴费基数一般为1万~2万左右。
也可以这么说，若一个人有几十万的年收入，退休以后能够取得的养老金，可以保障一定的生活质量。
然而想要保持生活质量不降低的话，这份养老金有些入不敷出。
这样恐怕有人一会儿要问了，“年入几十一百万假设我做到了，何以不去做理财用收益养老，反而要买养老年金险呢？自己做理财不是有更高的收益嘛？”
这肯定讲的真话，养老年金险的IRR一般都为3.5%~4%，从理财角度来看那真是太低了。
但是！你能忍住养老年金险这个长期、稳定的现金流的诱惑吗？它不用担心市场带来的风险！它不需要自己操作啊！
这就意味着，养老年金险不会随着市场经济周期而波动，综合来看，就是一个收益率略微逊色但缴费基数没有上限的社会养老险。
假设我们以退休后养老金能有20000元为目的，那么朋友们可以看看买养老年金险与理财这两个方案有什么差别：
没有精确的计算，所以这个结果也就没那么清晰，但是我们依然能够知道的是，和自己去理财做一个比较多话购买养老年金险真的稳定很多，浮动性真的不大，因为有16000元，是真的会到账的。
所以，虽然养老年金险的收益不能让你过的更好一点，但是不可能让你的生活质量下降。像我最开始提到的。养老年金险能够保持你的生活水平。
什么样的人最应该买养老年金险？
{社保养老-14适合收入高且稳定性好的人群购买。}
需要购买养老年金险不等于就适合买。我故意将二者分开来讲，目的是让大家看养老年金险的时候能更客观。
不能因为自己的财产很充足，就可以不管其他的去购买养老年金险。
养老年金险，要是买少的话真没什么用，还不如把这笔钱用来购买基金，想要买多一点的话，最少都要满足这些条件：
✦ 收入较高，至少也得月入2~3万，保证缴费额度； ✦ 收入稳定，失业等收入中断的风险较小，保证缴费稳定； ✦ 四大险种配置齐全，保证退休后能领得长久。
此外，没有大额债务、有一定余量资产等这样的情况发生的话，也都是为了能够不断缴而做出的保证。若能够满足则尽量满足。
如何知道自己应该买多少养老年金险比较合适？
答案就是：先确定一下我们的养老目标，接着把养老年金险的金额给倒推出来。
假设小A今年25岁，打算退休后每月能领到20000元，并且社保在不考虑通货膨胀的情况下：
通过我们假设计算这个过程能够察觉到，小A退休后领到的社会养老金为8000元，那么小A就得保证养老年金险能带来每月12000元的收益。
然后，在咨询年金险的时候，询问想要拿到12000收益的话建议如何缴纳，货比三家之后就能知道哪款比较适合自己买了，不仅知道缴纳多少，而且连缴纳多久也能知道了。
当然了，我们在实际购买的时候是没有办法做到估算得那么精准的，因为有通货膨胀、社会平均工资、个人升职加薪的速度、市场经济周期的运转等这些因素的存在都会影响到我们社保养老金的实际金额，以及金钱的实际购买力。
简而言之，学姐在这里提供的只是很粗略的思路，具体的估算，可以在咨询年金险的时候向相应的客服咨询。
总的来说，养老金险提供服务的是这类人群，一般而言都是高收入高稳定性群体，受众面并不大。
对于普通打工族的我们来说，我们就不需要太多的，养老金靠缴纳社保养老险就可以了，最多也不过于给自己整点理财做补充，买年金险就很多余而浪费了。
关于养老金哪款好与不好这个问题，先有这个产品适不适合你，接下来才是产品好不好。
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以上就是我对 "社保养老基数包括哪些"的图文回答，望采纳！
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