小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，收到了好多朋友的青睐。
但该年金险真如此赞？
接下来就帮你们剖析下该产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，得到的利益咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
而年交，就是每年缴付保费，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如若前文所述基础变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
什么是投保人豁免？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同不受影响，还是继续有效，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，被保人无力缴付保费的情况出现。
举例说明：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，如果每年交10万保费，共需要交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
学姐对此想说，大家伙还是太年轻了点~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
第一点，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说，就只有拿到红利通知书，当年的红利分配额才能被知道。
综合各方因素结果是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是别想那么多了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，居然没有身故保险金领取！特别小气！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
针对三四十岁的人来说，背负着家庭较大的经济责任，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，如果连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议谨慎投保。
追求高收益的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生条款15年期详解"的图文回答，望采纳！
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