小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，活到200岁是我们无法计算和衡量的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：怎样去界定养老险中的“保终身”？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后告知终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因很容易让人理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "退休教师养老金调整最新消息"的图文回答，望采纳！
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