小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，更多的人逐渐具备了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。
那能不能找到两头兼顾的方式？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐在这里给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险主打的功能就是转移风险。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便广受青睐，这便是如今万能险的雏形。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？那就看这里吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，收益率也不是全部的保费的，这个是大家必须了解的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过要留意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险也无疑例外，其拥有较强的灵活性，而且进行投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐得出的结论是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据上面的信息不难得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险是啥"的图文回答，望采纳！
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