小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，越来越多的人开始有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，买保险是为了给自己提供保障，让自己在以后发生意外时能解决好，转移风险是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，投保人自主调节用于这两份的额度。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想详细了解万能险吗？这篇文章你不能错过：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要账户里的钱付得起保费，客户暂停保费支付也可以；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，关于这点大家一定要明白。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的灵活性，而且还可以用来投资，但投资收益几乎没有确定性，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
综上不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有啥内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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