返还型重疾险比较消费型重疾险哪种划算

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小秋阳说保险-北辰

基于二胎政策和三胎政策的放开，这让已婚的独生子女感觉到压力骤增，有不少父母为了减轻子女的负担，对于没有退休金的父母来说，他们给自己买了养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于对保险知识掌握的甚少，在买重疾险时很多人往往选择了返还型的产品，不认为消费型的产品划算！可是事实真的是这样吗？今天我就来给大家好好科普一下！

想要购买绝佳的保险产品，第一件事就是了解保险的相关基础知识，否则掉进陷阱了都不知道：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公平，新定义下推出的两款新品被学姐选取出来，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，反还型的重疾险产品之一是平安人寿福满分20，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障之外，还有内容包含身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，对于我们的保障需求来说，它基本上都可以满足！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，基础保障都不全面。先不忙说康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们就先来分析一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，比重疾更容易达到理赔标准，而且又比轻症拿到的理赔金要多一点，不涵盖中症保障的话，对我们将会十分不好！

另外，恶性肿瘤在发病率这一方面可是很高的，万一罹患癌症在五年内复发的可能性是相当大的，如果重疾只能赔一次的情况下，再次患癌症，所有的费用需要自己买单，有过理赔历史和患癌史是不能购买新产品的，所以癌症二次赔很值得购买，这个保障满分20并没有！

一些人觉得自己身体倍棒，附加恶性肿瘤二次赔没有用，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

对比起确诊重疾，康惠保旗舰版2.0对于60岁前第一次确诊重疾，可以赔付的保额高达160%，福满分20可以获赔的保额只有100%，如果都购买50万保额，真的罹患癌症时，康惠保旗舰版2.0可以赔付80万，而福满分20只能赔50万，哪个亏哪个赚大家心里都明白！

相对于确诊轻症，康惠保旗舰版2.0打底都能赔付40%保额，但是平安福满分20只赔付20%保额，整整少了二分之一，差距显而易见！

要是对康惠保旗舰版2.0有了投保的想法，不妨通过下面的测评文章加深对它的了解：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额为50万、要交30年，保到70岁，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然保费可以返还，但是有一点一定要提醒大家，返还的硬性条件就是必须没有发生过重疾理赔！假使符合重疾理赔的条件，拿到的保险金就不能与康惠保旗舰版2.0相提并论了，同时也不再享有退还保费的权利！

除此之外，仅仅可以返还100%已交保费，要清楚一点30年所交的保费价值会大大的降低了，那我们应该选择投保一份消费型重疾险，如果把差价剩下的钱来购买一份年金险或者其他理财产品，增值会越来越多，不是很合适吗？