小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再让你知道终身保险合同终止了，而其他不好的，则会直言合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
更需要我们关注的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
这里面的事情很好搞明白，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "社保退休领多少养老金"的图文回答，望采纳！
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