配置终身寿险应该注意哪些问题

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险的保险对象是被保险人的寿命，特点是合同条款简单、保障责任清楚。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险的特点是保额高、保费低，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金才允许领取；

终身寿险是保障被保险人任何时间的保险，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更侧重于保障。终身寿险更像是一款理财产品，对于储蓄和资产传承有一个更好的保障。

今天，学姐想要跟大家聊一下终身寿险。我以前也和大家讲过的终身寿险大家还记得吗，大家可以看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：签署合同之后就不能改了，所以签合同的时候就要确定保额。

增额终身寿险：就是保额与时间成正比，时间越长保额越多，保额是如何增长的会写在保险合同中。

增额终身险到底是什么呢，下面有一个文章连接，有意向的朋友们点此进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：合并了理财和保障功能的保险产品。不知道未来分红不，产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是不可预测的。

③投资连结型：这个新加入的投资功能是以寿险的保障作为基础的，大头是投资功能。寿险保障很微弱。未来收益无法估算的，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：仅对个人账户的增长提供一个最低保证，实际计算利率是未知的。

在投资理财性质方面。以上②③④这三类保险会拥有的更多，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。因此，对于大部分朋友来讲，最佳的选择是买一份性质不复杂的终身寿险。

为了使大家更容易搞清楚这几个类型的保险，大家可以浏览学姐整理好的有关这几者之间的不同点，下面的文章给感兴趣的小伙伴看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

拿其他的保险产品作比较，终身寿险虽然可以做到百分之百理赔，但是保费却很高，而且杠杆低，收益也是平常的。

但是市场上在检验产品时，也有独特的方法，这类产品竟然可以存在，那么它独特的优点也必定存在。终身寿险出类拔萃的地方如下：

1、资产传承

终身寿险可以百分之百做到赔付，受益人可以通过自己指定，而且能够按照自己的想法将财富传给自己的亲人，能够得到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，没有按照投保人当初的意愿掌握财富。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也没有列入偿债资产，所以不可能强制抵债。

不过保险避债有一定的前提条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，那保险金将变成遗产赠给继承人。届时，继承人需要负责债务。

一旦指定受益人保险金就不需要偿还债务了，可规定受益人也是具有前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他手里头有一份五百万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子身上带有连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，它的保单享有现金价值，投保完后到一段时间以后，现金价值会大于保额。名义上是购买保险，实质上是“储蓄”，保险公司里的保额就会持续地上涨，有储蓄功能还能够保值。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但综上所述，贷款利率相对较低，很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

打算想买终身寿险的朋友，学姐给大家汇总了好的资料，真心希望能够提供你们一点帮助：