小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因其实并不复杂，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "基础养老金计算方法"的图文回答，望采纳！
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