小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，有更多的人具有了保险意识，但是还是有不少人会担心：买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，转移风险是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这就是万能险开始初现雏形的样子。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过要留意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
排除以上的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其灵活性很强，而且可投资，但投资收益确定性较少，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐想告诉大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险里面包含哪些内容详细解答"的图文回答，望采纳！
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