小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再告诉你终身保险合同已终止，劣质的产品，直接通知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实特别好理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "养老金佣金"的图文回答，望采纳！
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