小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是还是有不少人会担心：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了解决这些客户的需要，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险主打的功能就是转移风险。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是万能险有了最初的模样。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想深入了解万能险吗？来看看吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费不超过保单账户的金额，客户也可以暂时不支付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是保费的全部所获得的收益率，这点是大家一定得知道的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率是不高的，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了上面的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，风险来临时应对能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能险是什么"的图文回答，望采纳！
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