小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
OK~我们抛开问题看本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，随后才告知你终身保险合同终止的事情，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
而且我们还能发现，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "什么时候养老金并轨"的图文回答，望采纳！
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