小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，让好些朋友都蠢蠢欲动。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看看这款产品有何亮点和不足，收益又如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点确实很不错！从保障图中我们得到这些信息，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，假如这一基础保额呈现变大的趋势，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，然而合同依旧是保持有效状态，
其目的就是在投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
假设一个情况：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐忍不住想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，不保证一定会有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，是否有分红是不确定的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照规则来说，只有拿到红利通知书时，才能知道当年的红利分配了多少。
总而言之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
假如被保人80周岁后亡故，好家伙，就不提供身故保险金了！真的是太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
对于三四十岁的人群来说，是家庭经济的来源，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者考虑周到！应该虚心接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅受到限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，获取到的收益，也不理想。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生成人需要买吗"的图文回答，望采纳！
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