小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险究竟是什么？是否具有买的必要？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：
能获得的赔付？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
若是谨慎驾驶，毫不违规就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，将一部分金额从总额中扣除。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，交警同志会帮我们处理好一切的。
保额怎么确定？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
当然不是这样子～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。
但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
残损赔付以实际情况来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
有条件就投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，有了车损险就会减少很多损失了。
大家都觉得新车才需要买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
所以在学姐看来，不管是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也无所谓。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
不要用太多次
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车交强险财产损失互碰自赔处理办法"的图文回答，望采纳！
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