小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，活到200岁是我们无法计算和衡量的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，不管我们事实上是不是死了，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再让你知道终身保险合同终止了，劣质的产品，直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
学姐想说的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表认定的上限自然也会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？
原因其实很明了，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "云南省退休养老金上调最新消息"的图文回答，望采纳！
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