小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
OK~我们抛开问题看本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后再把终止终身保险合同告诉你，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？
原因很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "交五百养老金"的图文回答，望采纳！
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