保险问答

四川养老金上调方案出来没有

提问:无须终有   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:怎样去界定养老险中的“保终身”?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们事实上是不是死了,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,之后再告诉你终身保险合同已终止,而其他不好的,则会直言合同结束。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候再想起来领,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

这里面的事情很好搞明白,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "四川养老金上调方案出来没有"的图文回答,望采纳!

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