小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，
所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在年金险选购的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险险有用吗"的图文回答，望采纳！
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