保险问答

养老金个人部分退还

提问:无邪如何   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,然后再把终止终身保险合同告诉你,略差一点的,直接通知合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

还要进一步强调的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因很简单,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "养老金个人部分退还"的图文回答,望采纳!

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