小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要大概地了解一下：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来研究一下：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。
并且投保门槛也没有很高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，学姐仔细观察了一下，没看到这款产品的优秀之处，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，缺少了趸交这一方式。
一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。
年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，适合收入稳定的人群选择。
倘若有这两种缴费的方式，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！
根据上述可得，缴纳期限不是说选择什么就可以选择什么时候，不知道哪种缴费年限适合自己？这样吧，来看一看这一篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！确实是不够大方！
究竟万能账户是如何定义的呢？
如果投保人不想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户它的保底利率大约在3%，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
类型相同的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金越高越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，这让整个家庭瘫痪了，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。
这么看来，赔付的身故金越高，就能够给家庭带来更强的保障，在维持基础的生活方面不成问题。
而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、净现值等于零时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，表示这款年金险的收益率更高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！
小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额为10130元。
生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。
根据图上面 的信息可以知道，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，也可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR低至1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。
为什么会出现这样的情况呢？由于小王在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，这才让内部收益有了这么大的提高。
也可以说，选购了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，只要领取到保障期满后才能得到高收益，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不算做的好的，投保前一定要想清楚了！
毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险产品计划"的图文回答，望采纳！
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