小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
学姐需要强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，要是真等到了200岁再领，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实很明了，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "巴西养老金"的图文回答，望采纳！
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