重疾险消费型相比返还型哪种划算

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小秋阳说保险-北辰

基于二胎政策和三胎政策的放开，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，有很多父母为了不给子女带来压力，如果没有退休金的话，就给自己买了养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于对保险并不是太熟悉，在买重疾险时很多人往往会做出购买返还型的产品的选择，认为消费型的产品不划算！然而真的是这样的吗？今天学姐就给大家好好上一课！

想要购买优良的保险产品，第一件事就是了解保险的相关基础知识，不然掉坑了还不自知：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公正，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

这种百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，平安人寿福最高分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来切入，并进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障之外，保障内容还具有二次赔，如身故、豁免以及恶性肿瘤，对于我们的保障需求来说，它基本上都可以满足！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，连基础保障都不是特别全面。暂且不谈康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们优先来看看中症。中症的病情主要处于轻症与重疾之间，跟重疾相比起来更容易达到理赔标准，拿到的理赔金要比轻症更多，如果没有中症的保障，对于我们很不利！

而且，恶性肿瘤的发病率不是一般的高，一旦真的罹患癌症有80%的可能会五年内复发，而重疾只能赔付一次的话，再次患癌症，所有的费用需要自己买单，有过理赔历史和患癌史没有购买新产品的资格，所以癌症二次赔建议购买，那这个保障福满分20却没有！

很多人觉得自己身体很健康，附加恶性肿瘤二次赔完全没有必要，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

如果是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0的保障内容提到，60岁前首次被认定得了重疾，可以赔付的保额高达160%，可福满分20仅能赔付100%保额，都是一样的购买50万保额，如果运气不好真的罹患癌症，康惠保旗舰版2.0就能够赔付80万，但福满分20就只能赔付50万的保额，大家都看得清谁亏谁赚了！

如果是确诊轻症的话，康惠保旗舰版2.0起码可以赔付40%保额，但是平安福满分20仅有赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距看一眼就完全清楚明白！

想投保康惠保旗舰版2.0的小伙伴，那下面这篇内容详尽的攻略非常适合你：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，在保障到70岁的情况下，保额为50万、要交30年，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会将保费退还给消费者，但是学姐一定要给大家提个醒儿，如果你从未得到过重疾理赔才能进行返还！一旦需要重疾理赔，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，同时也不再享有退还保费的权利！

此外，只能返还100%已交过的保费，要清楚一点30年所交的保费价值会大大的降低了，那我们应该首要选择投保一份消费型重疾险，把差价用于购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更合理吗？