小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
OK~我们抛开问题看本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是否死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因其实很明了，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "月月领养老金"的图文回答，望采纳！
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