小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
能发现一个完美的解决方法吗？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，对大部分人来说，买保险就是买保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险具有风险转移的功能的。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想进一步了解万能险吗?这篇文章你不能错过：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要账户里的钱付得起保费，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这一点大家一定要明确。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但是要留心的地方是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这不算是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也具有优缺点，其变通性较强，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
综上所述不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险有啥险种"的图文回答，望采纳！
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