小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐与小姨一起聊聊天，小姨与我说她想为儿子买款重疾险，由于想到保额高的产品需要支付比较高的保费，她就想着折中一下，认为20万应该就够了，
大家的想法都会和学姐小姨一样的，会觉得买重疾险就是图个心里舒服，购买一个20万保额的就是很好的选择了。
在这里，就大家之前的误区学姐给大家讲明一下：重疾险买20万保额是不合适的。
为什么呢？我们一起来详细分解一下。
因下面的内容会涉及到许多保险行业的词汇，大家一起随我看看一些基础的保险业务知识，这样也是方便大家更好的了解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于大部分人来说，重疾险买20万保额都是不够的。
为何这样说？因为够买重疾险，保额的多少主要考虑的是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么最好是选择购买30-50万保额的重疾险产品。为什么呢？
一场重疾治疗与康复的时间通常是3-5年，在这段时间里患者不能工作的，收入肯定是没有了，家人或许也会因为自己的病情而被“返贫”。
这么看来，重疾险保额要到达每一年收入的3-5倍，才能覆盖这段时间的家庭支出，维持家庭原有的生活品质。
依照国民每年的收入来看，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。因此，对大部分来讲，重疾险买20万保额是不合适的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾打底都得花30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，估计40万至少还是要的。
如果在一线城市，各项开支费用是只高不低的，还是50万保额是更为安稳。
假设重疾险只投保了20万保额的话，疾病来临，需要筹备高昂的治疗费用时，这笔钱只能说是杯水车薪，怕是爱莫能助啊。
如果遇到保险的保额不能度过难关的时候，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
重疾险要如何选择保额，还有很多标准，我只选取了最常见的两种和大家分析，想进一步了解关于保额选择的朋友，不如看一下专家的讲解：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额不足和保额过高是重疾险保额配置不合理的两种情况。
下面，我们对不同情况进行分析，面对这两种不合理情况应该怎样做。
1. 保额不足
如果手头比较紧或者预算实在有限，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，把它作为过渡期的一款保险。
不过，当我们的收入渐渐的上升，等到经济情况没有那么的拮据时，我们就要开始增添自己的保险配置了。
建议具有针对性，如针对风险覆盖不足，或者保额低等问题，考虑再购买一份弥补漏洞的产品。
我们用例子来说：
如果我们在最开始由于拮据的经济，投保了保额相对较低的定期重疾险。
那么现在我们手头宽裕了，经济情况也好转了，就再购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这样的话重疾险的保额就可以累积，那么也就让保障期更长了。
这种情况下，就在原有保障的基础上，我们就可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，重疾险50万保额就比较充足了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是如果你的收入比较可观，家庭收入高，保费不会干扰到生活，那就不用去留意高保额的问题。
毕竟当疾病来临时，哪哪都需要钱，有人会讨厌钱多吗？
如果是这个超高保额的重疾险，导致你的经济压力非常大，已经严重影响到日常生活质量了，这时候，需要引起我们的重视。
后续需要调整一下保险产品，减轻经济压力，可以降低保额。
假如产品不好，可以退保，及时避免造成更大的损失。
但是，不同的保单现金价值不一样，退保并不是把保费退了，而是把对应年份的现金价值退了，保单的前几年现金价值挺低的，如果退保的话需要承担比较大的经济损失，请大家郑重其事的考虑。
退保的做法我就讲述到这了，倘若你们需要退保得了解一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里不得不给大家提个醒，想要退保的话一定要等到新保单的等待期过了之后再退，不然把旧保单退了，而新保单却还在等待期阶段，这一阶段出险就不会获得赔偿的，有空档期就很不好了。
以上就是我对 "保险保额多少合适"的图文回答，望采纳！
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