小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
在资金流动方面有比较高要求的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前应该关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
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