小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，不管我们现实中是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很简单，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
并且我们还能了解到一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "盐城养老金新政策"的图文回答，望采纳！
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