小秋阳说保险-北辰
鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的,宣传“即交即领,满期返还,稳健安全”,有许多的朋友都对这一点心动不已!
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟,直到自己投保了这款年金险,现在却后悔都晚了。
确实,年金险具有理财功能,同时它也是一种险种,我们还不太清楚的坑真的不计其数!
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也整理了一份防坑指南,投保年金险前一定要先进行了解:
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开!
学姐从它的条款内容出发,归纳了一份较为清晰的产品保障图,一起来讨论讨论:
从保障图这里得出,国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的,分别是生存保险金、年金、满期金这三种。
并且投保门槛一点也不高,最高可以让70周岁人群有机会投保,对中老年人来说真的是利大于弊。
不过,经过学姐里里外外的观察后,没看见这款产品优秀的地方在哪里,反而发现了有不少做的不是很好的地方!
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式,不能选择趸交这一方式。
平常我们所说的趸交,就等同于一次把所有的保费都交纳清楚,其实这种交费方式很单一,针对的只是高收入,但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。
而年交,就是每年缴付保费,直到保费缴纳完成为止,这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。
要是趸交和年交这两种方式都有,投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了,对投保人来说非常的友善。
在这个方面,国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的!
由此可知,缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的,不知道哪种缴费年限适合自己?来瞧瞧这篇文章:
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的,这点本来是可以被大众欣赏的。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话,这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%!确实是不够大方!
究竟万能账户是如何定义的呢?
主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说,可以把年金放在万能账户里,这样会产生复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子,对比之下,鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者(已经保费和现金价值)选择其中最大的。
这要是对于那些同类型的年金险,身故金的给付更加给力:赔付比例都达到了百分之百以上了(可以赔付120%/140%/160%保额)。
可要知道,这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说,身故赔付金要越高才越好。
倘若不幸身故,整个家庭的最大经济来源中断,这让整个家庭瘫痪了,难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
因此,赔付的身故金要赔付的越高,就更给家庭带来更有力的保障,至少在维持基础的生活是没有问题的。
而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑,缺少了以被保人的角度思考问题的步骤!
除了这几点,鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷,详细的内容都被罗列在这篇文章里了,感到好奇的朋友戳一戳:
了解完保障内容,大家还是比较关心这款产品的收益状况,一起来讨论讨论!
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘!
在学姐进行演算收益之前,先带大家研究一下内部收益率IRR的概念:
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),就是资金流入和流出的现值总额一样、并且净现值和零相等时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少,大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率,而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
为了让大家容易理解,我们就大概说一下,就内部收益率IRR的数值而言,它但凡有提高,就代表着这款年金险的收益越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11,}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何!
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版),每年上缴10万保费,总共交5年,选择在50岁领取年金,基本保额提供了10130元。
生存保险金:成功投保后就会获得10000元,小王在这个年龄段30-50,每一年都能够获取到基本保额10130元。
年金:51岁的时候,能够给付110%基本保额,也就是一万一千一百四十三元,52-80岁这个年龄阶段,给付百分之一十的基本保额+上年年金。
满期金:小王80周岁的时候 ,一次性把保费交付完,那么就是50万元。
由图可以得出,在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值,简单的来说,到了这个阶段,还没有收益!
在小王70岁时,内部收益率IRR数值为1.04%,然后在80岁时,内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
这种情况是由什么原因造成的呢?答案就是因为在保障期满时,是一次性给全部付清了已交的保费的,这才让内部收益率飙升了。
简单的来说,选购了这款年金险,短期的内部收益是比较低的,如是领取至保障期满了,便可得到高的收益,真心觉得这个非常坑!
三、学姐总结
总的来看,鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的,并且短期收益也不是很优秀,投保前一定要想清楚了!
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的,这不,学姐已经给大家归纳在下面的文章里了,想接着了解的朋友不妨看看:
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险理赔条件苛刻吗"的图文回答,望采纳!
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