小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示,其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今,我国人口老龄化的问题越来越严重,可能未来的我们退休之后,如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话,很多人也对养老规划越来越看重。
于是,他们把目光转移到商业养老保险上,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧,以及如何挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险,增额终身寿险也是不错的选择,详情请看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司的标准是被保人生存,依照年、半年、季或月支拨保险金,一直被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,约定的时间到了,保险公司会给我们退返钱财、给分红等,万一惨遭不幸,去世了,钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,他们的薪资很快便被花光,甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的,而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题,一次性交完需要储蓄的钱,也可以每年定期缴纳一笔钱,到了约定的时间,就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益,领取的时间和数量都是不变的,我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说,保险的安全性要更高,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,那么,它承担的人寿保险合同跟责任准备金,务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的,将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有几处缺点:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险,它不是保障型保险,面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候,理财型保险是不可能赔付的,此时家庭容易陷入困境,会损耗高额的成本,
是故,我们在准备买年金险前,要先配备优秀的人身保障,好比说重疾险、医疗险和意外险等等,这样资金的风险就越来越小了要是预算足够的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?应该怎么买比较好?看完这篇文章你就明白了:
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有,投资到年金保险的钱不能随便取出,流动性比较一般,通常请情况下不能随存随取。
马上需要一大笔钱,而且没有做好以后的资金计划,一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要提高资金流动性,对存入和取出时间没有限制的理财险,这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到:
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险,大概在第七年或第八年,复利增长的前提是实现了回本。
不得不说,年金险有很长的投资周期,因为只有长时间的积累之后,得到的收益才会比较高,也就是说时间越短,收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人,可是这个分红不一定有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,收益会变动,并不能得到保证。
万一经营的不好,没有分红也是很有可能的,如果经营上没有产生偏差,那么享受分红的机会还是有的,具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方,这些地方也存在缺陷:
概而言之,年金险有不少亮点,可是也有几点缺陷,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益,所以,在购买年金险时,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了,如果每年都固定领取生存金的话,可以连续领取20年,60岁的时候还有满期金,把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来,就是所谓的生存总利益。
当我们选择年金险的时候,还是应该去选择生存总利益高的年金险,这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险,将为您提供一个更全面的帐户,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,目前银保监护规定的最高保底利率是3%,如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金,有兴趣的朋友可以参考一下:
总的来说,年金险较为适合当做养老金和理财,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金保险险前需要关注什么问题"的图文回答,望采纳!
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