小秋阳说保险-北辰
官方发表：2021年养老金会变动，将上调整，养老金将会迎来17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
随着退休年龄延后，很多人退休过后 年龄都很大了，领取养老金的方式不仅仅只是社保了，商业养老保险更加的受人们欢迎！
归结来看，作为第二支柱养老保险的产品还是商业养老保险，满足老百姓多层次、多样化需求。
那今天学姐就借此机会好好跟大家聊聊养老年金险，下面学姐以相约优年即期养老年金险为例，一起来看看这款产品究竟值不值得买？
解析之前，大家参考一下学姐的这份年金险购买指南，免得上当：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
时间宝贵，我们赶紧来看看相约优年即期养老年金险的保障责任到底好不好？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险是一款养老年金险，它可以给予被保险人终身保障。
也就是说如果活到100岁，那保险公司就需要按月/年给付被保险人保险金直至被保人100岁为止。
这算是相约优年即期养老年金险的长处，但也许有朋友存在疑问，那万一活不了那么久的话，岂不是很吃亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
但是不容置疑，我们每个人都会接受更好的医疗条件，寿命提高！
最后，我们一起来对比一下，现在市场上较为优化的养老金保险吧！
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
现在市面上很多优秀的年金险都会附加一个万能账户，那什么是万能账户呢？
其实也不难理解，万能账户可以说是一种VIP服务。
假设一下，相约优年即期养老年金险如果附带万能账户，那些不着急用钱的朋友们，就能把年金存进万能账户进行二次增值。
这可是一个钱生钱，利滚利的好机会，换做是你，你不想要吗！
即使相约优年即期养老年金险又很多优势，但它的增值方式相对于其它产品也着实太过于单调了。
3、回本速度慢
按照相约优年即期养老年金险的保险合同规定，只要犹豫期结束之后次日即可领取年金。而养老保险金的领取方式灵活，投保人不管是按月领取还是按年领取都没问题。
60岁女性分5年缴保额2000元，保障终身的保费，这样每年的保费就是111023.6元。
投保人可以选择每个月领取2000元的基本保险金。投保人要是每年拿到的是23620元，那就是选择了按年领取养老保险金。
可以得出5年累计保费共达555118元，需要多久回本返利呢？
经过仔细的计算，投保相约优年即期养老年金险的回本速度太慢，上述例子回本竟然需要24年，倘若是60岁女性投保的话，回本起码要84岁！
这回本速度，不敢恭维。
这样也就算了，学姐后期也很认真的去研究了一下发现相约优年即期养老年金险居然存在这样的缺点：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
可见，相约优年即期养老年金险的收益并不可观，比起那些同样是理财险的增额终身寿险来说的话，它们之间又会是什么区别呢？马上接着看就知道区别在哪里了！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
首先，我们还是要来了解一下增额终身寿险的意思：增额终身寿险是保额凭据这合同所规定连续不断向上的寿险。
我们在投保的时候 都会在保险合同上面写保证利率，这个是不能随便改的。
根据增额终身寿险的含义总结得出：除了寿险保障之外，增额终身寿险还有福利增额，收益固定，另外。也不能忽略自由领取和寿险。
假如朋友们对于这种增额终身寿险还是抱有好奇的心的话，点开这篇文章即可了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
对比看来，适用于养老，又可满足理财增值需求是增额终身寿险和相约优年即期养老年金险这两个产品的优势。
然而年金险返的时候是通过固定返还的形式，最早是从第六年开始，终身返正好属于被保人长寿的风险能够有所避免而返还；
然而增值终身寿险的现金价值增长很迅速，流动资金性也超级强，以后的每一年来说，杠杆性越来越大，每年不断增加，保额也是越来越高。
并且增额寿险可以采取部分寿险解除合约而采取减保现取的方式，领取时间、领取多少都由自己定，想怎么用怎么用。
最重要的是，增额终身寿险可以用于资产传承，还能规避未来有可能推出的遗产税！
以上就是我对 "合众相约优年有没有坑？保证利率多少？"的图文回答，望采纳！
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