
小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
接着需要看清问题本质,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁,不管我们事实上是不是死了,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,质量差的产品,直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此,就保险公司来说,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,200岁的时候再想起来领,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
道理其实很简单,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
除此之外,还能发现一种情况,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
还是要讲原来的,怎样多领养老金?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "家政养老金"的图文回答,望采纳!
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