给自己配置终身寿险需要注意的点

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小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险是一种以被保险人的寿命为保障范围的人身保险，合同条款简单易懂、保障责任清晰明了。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金就可以领取；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都能够得到相应的保障，人总归是会死亡的，所以保险受益人一定能领取到保险金。

对比了解了之后，定期寿险中保险的本质更加明显，更讲究保障。终身寿险更像是进行理财规划，对于被保人来说，储蓄和资产传承功能更为实用，也更强。

今天我们说的主题就是终身寿险。我在之前也和大家聊过定期寿险，大家可以看一下以前的这篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又可以分为两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：保额与时间成正比的终身寿险，时间越长保额也会增多，保额是如何增长的会写在保险合同中。

大家如果对于增额终身险还是疑惑，有一个链接在下面，有意向的朋友们点开链接进去阅读一下吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障两种功能的保险产品。以后分红不明确就产品说明书的测算数字而言，它只是我们对未来收益的一个假定，分红是不能保证的。

③投资连结型：不光有寿险保障作为基础，还追加了投资功能，大部分被投资功能占据，寿险保障只占了极少的部分。未来收益是不可测的，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：仅仅属于个人账户增长的一个最低限度的保证，实际计算利率是要取决于实际情况。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保险费用需要很多钱，以后的收入还没有稳定性。所以，购买性质单纯的终身寿险对于大多数人来说是最好的。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，想了解的小伙伴可以浏览一下：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

拿其他的保险产品作比较，终身寿险虽然可以做到百分之百理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品既然可以上市，那么也有他自己出类拔萃的地方。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

百分之百的赔付方面是终身寿险可以做到的，受益人可以通过自己指定，而且能够按照自己的想法将财富传给自己的亲人，可以受到法律保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，保证财富长期安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

保险金不算作遗产，也不算作偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过保险避债有一定的前提条件：针对收益人如若填写了法定受益人，则保险金将当作遗产传给继承人。届时，继承人需要承担债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生从银行贷款了三百万，他还有一份500万保额的终身寿险，假若设置受益人是妻子，银行贷款归属于夫妻共同债务里，妻子具有连带清偿责任，一旦B离开人世，而他的妻子拿到保险金后，所欠的贷款是需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险归属为长期性保险，保单拥有现金价值，投保超过一段时间，现金价值将会高出保额。虽然是购入了保险，实质上是“储蓄”，保额在保险公司里就会持续地增加，不仅保值，还有储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险还具有保单贷款功能的，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率并不是一成不变的，它会因不同保险公司、不同保险产品发生变化。但总结了，贷款利率一般情况下都不会很高。很多时候都是参照中央银行贷款基准利率浮动为基础的。

对于有想法想要入手终身寿险的小伙伴，学姐专门为大家汇总了一份材料，期待还能对你们有一点启示：