小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点让不少朋友都心动了！
学姐表弟也是就十分心动，现在却极度后悔投保了这款年金险。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来研究一下：
从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。
并且投保门槛也不高，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人非常好。
不过，学姐有认真研究了一下，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有为消费者提供趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。
对于年交来说，就是按年度缴付保费，直至保费交清为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。
倘若有这两种缴费的方式，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，无疑对投保人是更为友好的。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
可知，缴费年限不是想怎么选择就选择的，不清晰该选择哪种？来瞧瞧这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
但是如果仔细推敲的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！实在是太小气了！
到底怎样才是万能账户呢？
如果有投保人不想对年进行领取，年金会进入这个账户并复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。
这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。
所以说，赔付的身故金要越好，就能够给家庭带来更强的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，下面这篇文章都会一一告诉你的，感兴趣的朋友戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
讲解完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险的收益是否可观，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，选择在50岁领取年金，基本保额享有10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。
满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。
由图可见，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，所以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
小王70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。
为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。
所以说，如果购买了这款这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
总的来看，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也不是很优秀，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，想继续了解的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意年交3000"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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