小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：有保险但不出险就算损失钱。
能发现一个完美的解决方法吗？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险最重要的功能是转移风险。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？推荐你看这篇文章哦：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要账户里的钱付得起保费，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这一点请大家务必弄明白。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过要留意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率谈不上高，所以投资收益如何是可想而知的。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险并没有任何特殊的地方，其变通性较强，而且可作为投资选择，但投资收益不确定性较多，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以由学姐分析得出，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险包含着什么"的图文回答，望采纳！
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