小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
接着需要看清问题本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
值得一提的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "麦迪养老金"的图文回答，望采纳！
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