小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但也与不少人会认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一出世便受到广泛支持和喜欢。此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要账户里的钱付得起保费，客户也可以暂时不支付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这一点大家一定要明确。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率是不高的，可想而知投资收益是怎样的。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也包括在内，其变通性较强，而且进行投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你为万能险而心动，从哪些方面挑选更加合适呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据上面的信息不难得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险细节解答"的图文回答，望采纳！
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