小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在对比选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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