小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，保险意识也随之越来越得到重视，可很多人都会这样认为：买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？针对如何满足这种客户需求的问题，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？这篇文章你不能错过：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，收益率也不是全部的保费的，这一点大家一定要明确。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过要留意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其用途面较广，而且具有投资属性，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐的建议是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险解释"的图文回答，望采纳！
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