小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下,有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上,如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,可能未来的我们退休之后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是,商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点,其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员,不可或缺,在购买年金险的时候,常常会被业务员忽悠,也不知道应该注意些什么。
今天,学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷,另外,告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外,其实增额终身寿险也挺好的,可以来看看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费,保险公司的标准是被保人生存,依照年、半年、季或月支拨保险金,连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,双方约定的时间到了,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是不小心逝世了,钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,每个月都成了月光族,甚至有些还要分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的,而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题,一次交一些钱,或者每年交一笔钱,保险公司在约定的年限到了之后,向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益,领取的时间和数量都是不变的,对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响,因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性比银行存款还高,凡是出现在合同里的条款,法律都会保护。
如果是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司如若被依法撤销或宣告破产,其手里头的人寿保险合同与责任准备金,不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的,将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但也存在着一些缺陷:
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围,不是保障型保险,遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候,理财型保险赔付是行不通的,现在情况下的家庭容易陷入困境,会损耗高额的成本,
于是,我们在投保年金险前,要先买好齐全的人身保障,譬如重疾险、医疗险跟意外险等,资金风险也就更好的转移了,要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?买哪个更好一些?这篇文章会告诉你答案:
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项,投资到年金保险的钱不能随便取出,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
急着需要一大笔钱,或者没有做好后期的资金规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
如果想让资金可以自由流动,随时可以存入和取出的理财险,这些增额终身寿险是可以实现的:
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策,在前五年,年金险的收益一般都是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然,一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本,复利增长的前提是实现了回本。
年金险一般拥有比较长的投资周期,是一个积累的过程,时间越长收益肯定越高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“,让不少人受到了诱惑,可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红,收益无法获得保证它是浮动的。
要是不善于经营,那么极有可能出现没有分红情况,若是经营得不错,那就有机会获得分红,但具体有多少,也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方,这些地方也存在缺陷:
整体来说,年金险有它的优点,不过缺点也是不少的,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私,能显示一款年金险的真实收益,因此,我们对于年金险的挑选,一定要看内部收益率IRR是否高,内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱,就应该有生存总利益。
如果你现在的年龄是40岁,那你可以连续20年都领取固定的生存金,在60岁的时候还可以获取满期金,把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来,就是生存总利益的计算方法。
在我们选择年金险的时候,那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品,因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险,那么就会给你提供一个更全能的账户,如果是通用账户,保底利率越高越好,截止到现在最高保底利率是3%,这是由银保监护规定的,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金,都为大家整理好了,大家可以对比着参考参考:
综合各方面来说,年金险较为适合用于理财和养老金,选择年金险的时候,要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险需要关注的事项"的图文回答,望采纳!
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