小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那能不能找到两头兼顾的方式？以这些客户的需求为出发点，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，转移风险是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户足够支付保单费用，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是所有保费的收益率，这个是大家必须了解的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率谈不上高，所以能获得怎样的收益不言而喻。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐的建议是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能型保险包含啥"的图文回答，望采纳！
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