保险问答

上调退休人员基本养老金感想

提问:红笺小字   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

进入正题来看看问题真正的本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,略差一点的,直接通知合同结束。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

还要进一步强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

道理其实很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

而且我们还能看出,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "上调退休人员基本养老金感想"的图文回答,望采纳!

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