小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，保险意识也随之越来越得到重视，但也与不少人会认为：不出险就是浪费了买保险的钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐先给大伙儿划个重点，对大部分人来说，买保险就是买保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险最重要的功能是转移风险。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是如今万能险的雏形。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上述对万能险的介绍只是表层，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费不超过保单账户的金额，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是保费的全部所获得的收益率，这个是大家必须了解的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，不过要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这并不属于高利率，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且具有投资属性，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐的建议是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果考虑将万能险作为购买险种，挑选时的注意事项有哪些呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有什么解答"的图文回答，望采纳！
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