有肝炎怎么正确投保商业医疗保险

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小秋阳说保险-北辰

中国大约有一亿的乙肝患者，是乙肝携带者最多的国家。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，许多商业保险对携带乙肝的患者会有所限制也有这个原因。

虽然说患有乙肝的患者比身体健康的人购买保险更不容易，但绝对不是买不了的，只是选择范围会小，但是是有购买技巧的。

除了乙肝，还有很多朋友询问患有其它病是否可以投保的问题，那么答案到底是什么？学姐的回答都在这里了：

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你真的了解乙肝携带者投保吗？大多数人其实并不了解乙肝，所以觉得乙肝携带者投保很困难，什么?乙肝也能投保?别不信，看学姐为您详细介绍！

一. 乙肝的基本概念及分类很多人都觉得乙肝患者不难买保险，学姐告诉你们这可不是捕风捉影，乙肝患者和携带者根据病程和症状有很多不同的分类，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。

在这里学姐偷偷告诉大家，带病投保并非登天无路，接下来学姐就来给大家详细地指导:

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1. “乙肝”到底是什么？

乙肝大致分四种情况，乙肝携带者，大小三阳以及乙肝患者。

2. 判断健康状况

别看名字相近，但乙肝病毒携带者和肝炎（乙型）可是有天壤之别！上面的各种不同情况都会改变投保结果。在投保之前，大家可以按照以下路径判断自己的健康状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。只要被诊断为肝炎，保险就几乎与您无缘了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心，很多保险还是可以购买的，相比乙肝病毒携带者而言选择多了不少。大小三阳就会有一定的限制了，如果受到乙肝病毒的攻击，大小三阳患者的肝脏受到损害，肝功能指标发生异常，就会变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

那么最难的部分应该就是核保了，核保主要是看你的肝脏的健康告知，主要是查询乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的数据。

病情发展程度不同，各个险种的投保情况也就不一样了。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。因为乙肝携带者的类型很多，学姐会根据不同保险进行全面的科普。

1. 重疾险

重疾险全称为重大疾病保险，被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金。换句话说，如果买了重疾险，一旦确诊是患有合同所签署的疾病，则可以去相应的保险公司办理理赔，可以提前获得理赔款，用于自己疾病的治疗。不会因为患病没钱，没工作，没收入而缺乏保障。

当然，重疾险健康告知也不宽松，根据乙肝类型重疾险选择可分为以下几种情形:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

那么患病的朋友该怎么选择呢？这时候大家可通过购买一些健康告知宽松的重疾险来提升投保成功的几率：

《你还在发愁如何投保？十大【健康告知宽松】的重疾险来了！》weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗保险是报销型保险，针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

乙肝患者投保医疗保险，在健康告知上很难通过。由图可知，大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭；对乙肝病毒携带者虽说更宽容，但基本要求都是除外才能投保。

如果乙肝携带者投保医疗险相对来说还是比较难的。

3. 意外险

意外险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。其中不管是发生意外身故还是发生意外伤残了，都可以给付型赔偿；如果不幸发生意外产生的医疗费用可以通过报销保障。

每个险类都有亮点，那么它跟重疾险、医疗险和寿险相比，意外险由于限制比较少，所以投保是很简单轻松的，因为它没有健康告知，可以直接购买，这样乙肝携带者也是可以购买将意外风险进行转移的！

针对于市面上十分优秀的意外险学姐做了一些评测，大家可以参考参考，携带乙肝的朋友们快快把它拿下吧：

《意外险的优点和缺点，一文解析》weixin.qq.275.com

4. 寿险

如果买了寿险的话，在保障期间内全残或身故，寿险会有赔偿，对于家庭经济负担比较重的人来说，是可以帮助你减轻压力的，是一份能够让你的家人得到安心的保障。

仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友们也不要担心，现在市面上大部分的寿险产品也是可以以标准体投保的，不过有些产品的保费可能要比其他人高一些；大三阳和肝炎的患者就很难购买寿险了，因为病情较为严重很容易被拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

产品的健康告知保险公司是会不定期调整的，所以可以随时关注一下保险的最新情况，健康告知能够体现患者人员的健康状态，保险公司会严格考察的，所以要重点关注。

其次，健康告知宽松的产品，建议作为首选，因为要想核保通过的几率高，健康告知得越宽松。学姐建议带病投保的朋友们，一定要注意这一点！

最后，在投保时，一定要真实告知保险公司你的健康告知，在健康告知中不诚实的话，保险公司是有理由不予以理赔的。

2. 申请多样化

乙肝病毒携带者如果觉得线下核保效率不高，不如试试线上核保，两者同时进行也未尝不可。

现在智能核保越来越流行，不用担心弄丢资料，核保速度也是没得说，按提示填写健康告知就可以了。接下来勾选智能核保，无需等待就可以马上得到结果退出后核保记录也不会保留。可以完全信赖智能核保，不需要担心在保险公司留下是否患病的信息，设计的非常人性化。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系，可以换一家，智能化的管理系统很完备。

乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。这样你就可以对比选择出最适合自己的了！

或许很多人对线上投保还不了解，比起线上，好像线下看起来更放心，这里为大家准备了一篇线上线下保险测评，让你更好地了解线上保险和线下保险：

《网上和线下买保险那个更好？一文解析》weixin.qq.275.com

学姐总结：

买保险前建议乙肝携带者一定要如实健康告知。如果健康告知很严格，一定要及时更换，建议线上、线下多渠道投保！

衷心的希望乙肝携带带的伙伴能够有属于自己的保险！身体才是第一，保险只是辅助，都要好好吃饭，多多运动，健健康康最重要！

以上就是我对 "有肝炎怎么正确投保商业医疗保险"的图文回答，望采纳！