小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交点钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在对比选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险要注意的问题"的图文回答，望采纳！
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