终身寿险的保障到底靠不靠谱

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小秋阳说保险-北辰

许多人听说保险，是从寿险开始的。寿险是一种以被保险人的寿命为保障范围的人身保险，合同条款简单、保障责任清楚就是它的特点。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的特点是保费低、保额高，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，才可以领取保险金；

不定期的寿险是终身寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。受益人拿到保险金是一定的，因为人总会死亡。

有了对比之后，定期寿险将保险的本质显示的淋漓尽致，更注重保障。终身寿险更像是一款理财产品，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。关于定期寿险，大家可以回看：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又分为定额终身险和增额终身险。

定额终身险：如果想要什么保额需要在签署合同的时候确定，之后不能改变。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，关于保额的增长幅度会在保险合同中写清楚。

增额终身险到底是什么呢，有一个链接在下面，感兴趣的朋友点进去看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：聚集了理财和保障功能的保险产品。将来的分红不明确，产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是不可预估的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，投资功能是大头，寿险保障非常弱。未来收益不可预估的，或许还会赔钱。

④万能险：仅对个人账户的增长提供一个最低保证，实际计算利率是未知的。

上面这②③④类保险的投资理财色彩更重一些，保费高，以后能产生多少收益也不好说。所以说，投保时大多数人还是应该选择性质单一的终身寿险。

想让朋友们能很快的区分这几样保险。，学姐替大家准备好了这几类保险的不同点，有兴趣的小伙伴可以看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他保险产品相比，在理赔方面终身寿险虽说可以做到百分之百理赔，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

不过市场检验产品有一些方法是最好的，这类产品竟然可以存在，那么它独特的优点也必定存在。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

在赔付方面终身寿险能够做到百分之百，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，法律会给予庇护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，至少保证财富能够安全储存，防止后代子孙突然拥有巨额财富，挥霍无度，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也不算是偿债资产，不能被强制抵债。

但是保险避债有某些先决条件：要是法定受益人被写入受益人一栏，因而保险金将变为遗产给继承人。到时，继承人得偿还债务。

如果受益人被指定，那么保险金将不需要偿还债务，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生，他去银行贷款三百万，他还入手了一份五百万保额的终身寿险，倘若规定受益人为妻子，银行贷款是夫妻共同债务的一部分，妻子有连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险属于长期性保险，其保单是有现金价值的，购买完到一定时间，现金价值会比保额来得高。嘴上说是买保险，实质上就相当于“存钱”，保额在保险公司里，就吴持续增加的状态，保值和储蓄的功能都有了。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，有利于企业家对进行现金流补偿。

保单贷款的利率并不是一成不变的，它会因不同保险公司、不同保险产品发生变化。但归纳一下，贷款利率一般情况下都不会很高。大多情况下，都是依照中央银行贷款基准利率浮动执行。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐专门为大家汇总了一份材料，期待还能对你们有一点启示：